Pada hari ketiga Gaidar Forum, pada panel yang didedikasikan untuk Pengendalian Keuangan dan Pengawasan Perbankan di Negara Digital, antusiasme untuk digitalisasi dan revolusi blockchain yang akan datang dengan cepat digantikan oleh ramalan yang mengecewakan.
Perkiraan suram, khususnya, diungkapkan oleh Alexey Minin, direktur eksekutif Institut Analisis Data Terapan Deloitte. Menurutnya, tidak akan ada bank dalam bentuknya saat ini di cakrawala 2030.
Saat ini, "kami tidak perlu" di sejumlah perantara keuangan untuk menyediakan likuiditas bagi perusahaan, dan lembaga kredit yang akan menggunakan "algoritme yang baik untuk analisis data" dan memahami risiko klien mereka lebih baik daripada yang lain akan mendapatkan keuntungan. Dia percaya bahwa "konsolidasi" pasar perbankan tidak bisa dihindari, "pemenang akan mengambil segalanya", dan yang kalah harus pergi. Pada saat yang sama, karena perkembangan teknologi digital, tidak hanya bankir, tetapi juga auditor dan akuntan tidak akan dibutuhkan dalam jumlah tersebut.
Setidaknya mereka yang bekerja di posisi biasa dan tidak memiliki pengetahuan unik.
Dari kata-kata para peserta dalam diskusi, diikuti bahwa teknologi baru telah membuktikan keefektifannya dalam praktik: mereka memungkinkan analisis keadaan bank jauh lebih baik daripada auditor.
Alexey Minin mengatakan bahwa model tersebut, yang dibangun berdasarkan data terbuka di situs web Bank Sentral dan informasi lain dari sumber eksternal, tanpa informasi orang dalam, memungkinkan tiga bulan sebelum pencabutan izin Bank Sentral untuk secara akurat memprediksi keputusan yang tepat oleh regulator dalam 81% kasus. Pada saat yang sama, kesalahan yang terjadi dalam program, dia menjelaskan, antara lain, "di dalam pasar."
Seperti yang dikatakan oleh kepala FBK Alexei Terekhov selama diskusi, mengingat perkembangan teknologi digital yang begitu pesat, "staf menengah di bagian ini menjadi benar-benar tidak menjanjikan dan tidak perlu." Dalam waktu dekat akan ada permintaan tinggi untuk karyawan yang sama sekali berbeda - yang disebut "auditor intelektual". Spesialis unik ini akan dapat "mengidentifikasi dunia nyata dengan ruang digital".
Video promosi:
Menurut kepala Federal Treasury Roman Artyukhin, teknologi memunculkan peluang baru bagi supervisor, tetapi juga sangat meningkatkan persyaratan kompetensi. Tatiana Blinova, auditor dari Accounts Chamber, mengatakan hal yang sama. Menurutnya, “prajurit universal” sudah ada kebutuhan yang besar, yakni auditor yang selain profesi utamanya, memiliki pengetahuan hukum dan akrab dengan teknologi IT.
Permulaan "angka" pada bank di pasar telah lama dicatat. Kepala Sberbank, German Gref, mengatakan bahwa Google dan Amazon menjadi pesaing bank terbesar Rusia, Sberbank, karena ketertarikan perusahaan-perusahaan tersebut pada jasa keuangan.
“Kami harus dipersenjatai dengan teknologi seperti para pemain ini. Tahun depan kita akan melihat berbagai organisasi keuangan dari raksasa teknologi ini di dunia,”kata Gref.
Untuk bersaing dengan Google dan Amazon, bank mau tidak mau harus mengubah model pengembangan mereka, mengotomatiskan banyak proses dan memotong biaya. Hasilnya, fungsi karyawan biasa akan dijalankan oleh robot.
Menurut ramalan Gref, secara harfiah dalam 3-5 tahun "bot" di bank akan mengambil alih fungsi penasihat keuangan pribadi yang menjawab pertanyaan-pertanyaan khas klien bank. Seperti yang dicatat oleh kepala bank terbesar tahun lalu, sekarang 99% keputusan kredit pada individu dibuat secara otomatis.
Kepala Badan Pemeringkat Kredit Analitik (ACRA), Ekaterina Trofimova, dalam wawancara di Forum Gaidar, mencatat bahwa "keterbukaan, format kerja" dan kepatuhan pada "arus utama" sudah mempengaruhi penilaian bank oleh lembaga pemeringkat.
“Hanya saja, skala fenomena ini tidak berdampak langsung pada profil keuangan bahkan pemain besar seperti Sberbank. Tapi kami pahami dalam dua atau tiga tahun itu akan menjadi faktor fundamental daya saing mereka,”jelasnya.
Menurut Trofimova, tidak ada perubahan metodologi yang diperlukan. Karena memang istilah-istilah baru telah muncul, tetapi tren umum, seperti informatisasi, bekerja dengan data, sudah ada sejak lama, dan "sudah ada dalam metodologi kami".
Pada saat yang sama, tekanan akibat pesatnya perkembangan teknologi baru dalam waktu dekat harus dialami tidak hanya oleh pegawai bank dan auditor. Para ahli sebelumnya mencatat bahwa karena otomatisasi, permintaan akan turun untuk pekerja call center, kasir, pengemudi, akuntan, dan profesi lain yang tidak memerlukan kualifikasi tinggi.
Bahkan para deputi Duma Negara memperhatikan masalah ini. Leonid Levin, ketua Komite Duma Negara tentang Kebijakan Informasi, Teknologi Informasi dan Komunikasi, mengatakan bahwa sangat penting bagi negara kita untuk menyingkirkan tenaga kerja dengan kecerdasan buatan. Menurutnya, ada lebih dari 1,5 juta penjaga keamanan di Rusia, cepat atau lambat mereka akan diganti dengan sistem otomatis, dan 2% dari populasi pekerja di negara itu akan terjun ke pasar.
Vladimir Gimpelson, direktur HSE Center for Labour Studies, meyakinkan bahwa pada 2018 orang Rusia tidak mungkin menganggur karena perpindahan mereka oleh robot. “Proses produksi robotisasi skala besar akan lama, dalam jangka pendek, dan terlebih lagi di tahun-tahun mendatang, hampir tidak layak untuk diharapkan,” katanya. Namun, tak pelak, secara bertahap beberapa profesi akan mati, dan beberapa akan muncul, pakar setuju.
Bagaimana Blockchain Akan Menggantikan Bank dan Reseller
Teknologi baru ini akan melindungi pengiriman uang Anda dari penipu dan akan memungkinkan Anda untuk memeriksa apakah mobil yang dibeli ternyata dicuri. Ini adalah cara mengenkripsi uang elektronik dan informasi apa pun yang mengubah bisnis dengan cara yang sama seperti listrik mengubah produksi 100 tahun yang lalu.
Perdagangan internet menjadi lebih populer setiap tahun, tetapi ancaman serangan peretas dan ketidakpercayaan terhadap mitra mencegahnya bersaing dengan bisnis tradisional. Masalah ini diselesaikan dengan teknologi database baru - Blockchain. Basis data ini tidak memiliki pusat kendali tunggal, operasi dikonfirmasi oleh peserta jaringan lain, sehingga mereka kebal terhadap serangan peretas dan memungkinkan Anda untuk memeriksa kebenaran informasi mitra - inilah masa depan perdagangan online. Pakar Pimpinan Teratas telah menyiapkan artikel tentang dampak Blockchain terhadap ekonomi, dan kami mencetak ulang artikel ini.
Blockchain adalah jenis database baru tanpa pusat tunggal
Blockchain adalah database, yaitu penyimpanan informasi elektronik, mirip dengan catatan dalam file Excel. Misalnya, database bank mencatat berapa banyak uang di rekening, dan database polisi - siapa dan kapan melanggar aturan. Prinsipnya serupa di sini, hanya tidak seperti database tradisional, informasi di Blockchain tidak disimpan dalam satu repositori, tetapi dicatat di setiap komputer yang berpartisipasi dalam jaringan. Teknologi blockchain mendaftarkan transaksi sedemikian rupa sehingga tidak dapat dihapus atau ditulis ulang nanti, informasinya hanya diperbarui secara berurutan. Oleh karena itu, data ditulis sebagai rangkaian pembaruan, bukan tabel. Anda menyetorkan $ 100, dan blok data dengan informasi ini muncul di database. Kemudian Anda mengirim $ 50 kepada seseorang dan menyetorkan $ 100 lagi. Tetapi di blok pertama, informasi tentang jumlah uang tidak akan berubah hingga 150 - dua blok baru dengan pembaruan akan ditambahkan. Masing-masing memiliki kodenya sendiri yang menunjukkan koneksi dengan blok sebelumnya dan berikutnya.
Yang disebut penambang mengumpulkan dan memperbarui informasi ini - pengguna aktif yang menerima biaya untuk pekerjaan mereka dengan mata uang siber Bitcoin.
Data blockchain tidak dapat dipalsukan
Ada berita harian bahwa beberapa peretas telah mencuri uang dari rekening bank atau meretas email selebriti. Ini karena informasinya mudah diakses. Dan Blockchain membuat pencurian informasi menjadi tidak mungkin. Jika peretas memasukkan yang palsu di antara blok yang ada, sistem akan melihat adanya substitusi - kode blok baru akan berbeda dari urutan blok lainnya. Perubahan di blok itu sendiri juga memengaruhi kode, dan dengan demikian setiap perubahan segera diperhatikan oleh penambang. Ini tidak akan berfungsi untuk menulis ulang seluruh rantai, karena Blockchain adalah database terdistribusi, dan informasi disimpan secara bersamaan di ribuan komputer. Bahkan jika informasi berubah satu, pengguna lain akan melihat substitusi - mereka telah menyimpan data asli.
Perlindungan informasi sangat penting bagi bank: mereka menyimpan uang dalam format angka di sel database. Jika penyerang mengubah data ini, dia dapat mencuri uang dari rekening atau mengganggu bank.
Teknologi baru akan memungkinkan transfer uang tanpa perantara
Ketika penjual dan pembeli berencana untuk menyelesaikan transaksi, mereka mencari perantara untuk memastikan integritas perjanjian. Bank bertindak sebagai perantara dalam transaksi keuangan: bank menjamin bahwa uang tidak akan kemana-mana dan akan mengalir dari pembayar ke penerima. Bank juga mengeluarkan konfirmasi pembayaran - tidak peduli apakah itu tentang membayar tagihan gas atau membeli pabrik. Untuk melakukan ini, lembaga keuangan mencatat informasi tentang transaksi di database mereka. Kami menggunakan layanan mereka karena ini adalah opsi mediasi paling andal.
Tetapi teknologi penyimpanan data Blockchain memungkinkan untuk dilakukan tanpa perantara. Bayangkan Anda ingin membayar item dari toko online dan melakukan transfer melalui Blockchain. Catatan akan muncul di rantai data Anda bahwa uang telah ditransfer ke toko, yang berarti Anda memiliki konfirmasi. Transfer uang akan "dilihat" oleh semua peserta jaringan, dan itu akan tercermin dalam pembaruan data Anda. Selama proses transfer, tidak mungkin mencuri uang atau menghapus catatan, karena sistem kebal terhadap peretasan. Toko tersebut juga tahu bahwa terjemahan itu nyata, karena jika Anda memalsukan blok data, sistem akan mengetahui hal ini dan menghapus rekaman fiktif tersebut. Semuanya sama seperti di bank, tetapi Anda tidak perlu membayar perantara untuk layanan. Dengan pendekatan ini, bank tidak diperlukan, dan mengingat semakin populernya perdagangan online, Blockchain mampu menjadi pesaing sistem pembayaran tradisional.
Blockchain akan memungkinkan verifikasi mitra dagang dan pendaftaran data pribadi
Pada Maret 2014, versi baru Blockchain dirilis, yang memungkinkan tidak hanya memperbaiki pembayaran, tetapi juga mencatat informasi. Ini dapat digunakan untuk menyusun basis data terbuka - misalnya, kadaster tanah, atau mendaftarkan kontrak secara online, karena basis data terbuka memungkinkan Anda untuk memeriksa informasi mitra.
Dimungkinkan juga untuk mendaftarkan barang dan nilai lain di Blockchain. Misalnya, seorang pembeli mobil akan menerima kode bank data mobil dari penjual untuk memastikan bahwa mobil tersebut dibeli secara legal, tidak dicuri, ditebus, dan sebagainya. Dalam kasus ini, Blockchain akan menggantikan layanan perantara, notaris, dan bahkan lembaga pemerintah untuk bisnis. Tetapi agar penggantinya setara, pengguna harus yakin bahwa database berisi semua informasi yang mungkin.
Bank juga berencana mengembangkan layanan baru
Meskipun Blockchain adalah salah satu pesaing bank tradisional, mereka telah menginvestasikan $ 850 juta dalam teknologi ini selama dua tahun terakhir. Pemilik bank tertarik dengan transparansi operasi, yang dapat dipantau oleh semua peserta. Kemungkinan lain adalah identifikasi dan perlindungan pelanggan terhadap serangan peretas. Bank-bank menciptakan perhatian R3 untuk mengembangkan modifikasi blockchain terpisah, yang datanya dirahasiakan untuk pengguna yang tidak sah. Badan negara juga dapat menggunakan Blockchain: perusahaan rintisan membuat aplikasi atas dasar pendaftaran pengungsi dan menentukan kepemilikan karya seni.
Blockchain tidak akan menggantikan Google
Para pendukung teknologi baru menyebutnya sebagai pengganti Google, tetapi Blockchain tidak akan mengubah cara orang mencari informasi di web. Kami masih akan memilih informasi yang benar dari aliran data palsu dan tidak diverifikasi. Ya, Blockchain dapat digunakan untuk memeriksa kebenaran apa pun, tetapi tidak ada yang akan mengatur ensiklopedi Internet dan situs berita dengan cara ini, karena tidak menguntungkan secara komersial. Bagaimanapun, tidak ada yang mengesahkan terjemahan berita dari media berbahasa Inggris dengan notaris.
Blockchain tidak akan "menggantikan negara" seperti yang diyakini para pendukung teknologi ini. Lagi pula, bahkan apartemen dan mobil yang dibeli berkat database baru harus terdaftar di lembaga pemerintah, tetapi bank masih bekerja secara resmi. Tetapi teknologi ini merupakan langkah lain menuju keadaan digital, karena membuat layanan Internet tidak kalah andal dari yang tradisional. Untuk Ukraina, Blockchain masih eksotis, tetapi di negara kita sektor TI berkembang dengan baik dan masalah penipuan internet belum terselesaikan. Oleh karena itu, di masa depan, Blockchain mampu mengubah perekonomian negara kita. Ukraina akan lebih mempercayai toko online dan sistem pembayaran elektronik, karena teknologi baru memungkinkan Anda untuk memverifikasi informasi dan melindungi dari pencurian uang, sehingga popularitas layanan tersebut akan meningkat. Pasar baru akan terbuka untuk perusahaan IT: pengembangan platform online,mampu menggantikan perantara - misalnya, untuk mengonfirmasi kepemilikan barang dan kepenulisan.
Teknologi baru semakin mengambil tempatnya dalam hidup kita. Saat memulai bisnis, para pebisnis seringkali tidak beralih ke bank, dan semakin banyak menggunakan alternatif sumber daya tarik investasi.
Kita berbicara tentang ICO - analog dari IPO, hanya dalam penggunaan cryptocurrency. Ini bukanlah cara yang super eksotis. Seperti disebutkan di atas, banyak startup di seluruh dunia yang mengumpulkan dana dengan cara ini. Saya harus mengatakan, banyak uang.
Metode ini terlihat sangat relevan dalam kondisi suku bunga pinjaman yang sangat tinggi. Tingkat kunci Bank Rusia sekarang berada di level 9%, masing-masing, pinjaman dari bank sekitar dua kali lebih mahal.
Jika masih ada yang skeptis tentang perkembangan teknologi blockchain dan cryptocurrency, kemungkinan besar mereka harus berubah pikiran.
Menurut pendiri Waves Platform, Alexander Ivanov, seluruh dunia keuangan telah menyadari bahwa cryptocurrency adalah jenis instrumen keuangan baru, relatif stabil dan sangat menjanjikan, di mana dana dapat ditransfer untuk satu tujuan atau lainnya.
Ini bukan hanya kata-kata. Contoh yang mencolok adalah kampanye investasi crowdfunding ZrCoin mengumpulkan hampir $ 4 juta untuk pembangunan pabrik di Magnitogorsk. Dari 11 hingga 25 Mei, $ 3,7 juta dikumpulkan, dengan rencana $ 3,5 juta untuk meluncurkan produksi zirkonium sintetis. Dana yang terkumpul memungkinkan kami untuk meluncurkan produksi dengan kapasitas 400 ton / bulan pada tahun 2018.
Berkat teknologi blockchain, dimungkinkan untuk menarik pendanaan dalam waktu singkat. Keputusan berani untuk menawarkan alat investasi baru, didukung oleh produk yang kami rencanakan untuk diproduksi, disambut dengan minat, kata Andrey Nikonorov, salah satu pendiri ZrCoin.
Sementara itu, Komisioner Perlindungan Hak Pengusaha di bawah Presiden Rusia Boris Titov dan pendiri platform blockchain Waves Alexander Ivanov mengumumkan pembuatan generator People of Growth ICO.
Memang, jika suatu alat berfungsi dan memungkinkan Anda menarik dana, alat itu perlu dikembangkan dan diinvestasikan. Dunia sedang berubah, Anda harus ikut berubah.
Ngomong-ngomong, Boris Titov, dalam strategi ekonominya "Strategy of Growth", yang dihadirkan kepada presiden, menaruh banyak perhatian pada perkembangan teknologi digital. Sekarang bagian dari strategi ini sedang diselesaikan. Sangat mungkin bahwa dunia akan berubah begitu cepat sehingga kita tidak punya waktu untuk memperhatikan transisi ke tahap baru. Hal lain adalah bahwa meskipun teknologi blockchain belum begitu produktif dan tidak dapat menahan volume yang sangat besar, pengembang platform meningkatkan perkembangan mereka setiap hari, jadi kemajuan akan segera terlihat.
Waves adalah platform terdesentralisasi untuk crowdfunding dan penerbitan nilai digital. Platform crypto bertujuan untuk menerbitkan, memperdagangkan dan menukar aset / token asli di blockchain. Salah satu fitur utama proyek ini adalah fokusnya pada kemudahan penggunaan dan adopsi massal. Proof-Of-Stake seharusnya digunakan sebagai algoritma konsensus. Pada Juni 2016, Waves menyelesaikan ICO-nya, di mana ia mengumpulkan lebih dari $ 16 juta. Dalam hal investasi crowdfunding, Waves memasuki 5 besar proyek blockchain paling sukses.
Pada tahun 2026, bank akan menghilang karena perkembangan teknologi blockchain (blockchain, database terdistribusi - kira-kira "Lenta.ru"). Hal ini dikemukakan oleh wakil presiden Sberbank Andrey Sharov, lapor Rambler News Service.
“Dalam 10 tahun saya khawatir tidak akan ada bank dan saya tidak punya tempat untuk bekerja. Saat ini, platform pinjaman peer-to-peer secara aktif berkembang (mengeluarkan pinjaman tanpa perantara dari bank atau organisasi kredit lainnya - catatan Lenta.ru), teknologi pembayaran berdasarkan teknologi blockchain sedang berkembang,”agensi mengutip perkataannya.
Dia ingat bahwa Bank of England telah membentuk konsorsium 50 lembaga keuangan yang sepenuhnya membangun kembali model bisnis blockchain.
Pada 17 September 2015, kepala Sberbank, German Gref, mengatakan bahwa teknologi blockchain memberikan peluang luar biasa untuk pertukaran informasi yang aman. Menurutnya, ada proposal ahli untuk mentransfer seluruh sistem pendaftaran ke teknologi blockchain - pendaftaran hak, badan hukum, hak atas real estat, dan sebagainya. Gref juga mengakui bahwa dia memiliki bitcoin. Pada saat yang sama, dia mengeluh bahwa nilai mata uang kripto turun lebih dari nilai rubel.
Blockchain digunakan sebagai tempat penyimpanan informasi tentang transaksi dengan bitcoin cryptocurrency. Ini merekam semua gerakan di dalam sistem. Teknologi ini juga dapat diterapkan di perbankan - teknologi kripto dapat sangat mengurangi waktu untuk transaksi besar (mengeluarkan pinjaman, memperdagangkan saham, dan sebagainya). Menurut dana investasi Spanyol Santander InnoVentures, berkat blockchain, investor akan menghemat sekitar $ 20 miliar setahun dengan mengurangi biaya terkait (perantara, peraturan) dalam transaksi keuangan.
