Pinjaman hipotek di dunia kapitalisme Rusia adalah alat untuk merampok rakyat. Tak satu pun dari keputusan presiden yang menetapkan target suku bunga kredit telah terpenuhi.
Hipotek: tamasya sejarah singkat
Pinjaman hipotek telah ada sejak lama. Hipotek dipahami sebagai pinjaman yang dijamin dengan real estat. Di Babilon kuno, Mesir kuno, dan Roma kuno, peminjaman dilakukan hampir secara eksklusif terhadap keamanan tanah. Istilah "hipotek" (dari bahasa Yunani kuno. Ὑποθήκη) pertama kali muncul di Yunani pada awal abad ke-6. SM e. Orang Yunani kuno dengan demikian menunjuk bentuk kewajiban debitur kepada kreditor dengan tanahnya. Di perbatasan kavling tanah peminjam dipasang sebuah pos dengan tulisan yang menyatakan bahwa tanah tersebut menyediakan hutang. Pilar seperti itu disebut "hipotek" (diterjemahkan sebagai "fondasi", "janji", "peringatan").
Hari ini, hipotek dalam banyak kasus adalah pinjaman untuk pembelian rumah (rumah, apartemen) oleh orang-orang yang menjamin keamanan perumahan ini. Jenis pinjaman ini disebut pinjaman hipotek rumah (HML). Pinjaman semacam itu, menurut para ahli dalam sejarah perbankan, ditemukan di Inggris pada dekade terakhir abad ke-19. Para pemberi pinjaman uang di Kota London pada saat itu sudah mengalami kesulitan dalam meningkatkan operasi peminjaman mereka, yang secara tradisional berfokus pada bisnis swasta. Pemberian pinjaman kepada individu dibatasi karena kurangnya permintaan efektif dari penduduk dan kurangnya jaminan yang dapat diandalkan.
Adapun masalah perumahan di Inggris pada abad ke-19, diselesaikan terutama dengan dua cara: warga negara kaya membangun atau membeli real estate dengan uang mereka sendiri, yang menjadi properti mereka; orang-orang yang kurang mampu (dan sebagian besar dari mereka, terutama di kota-kota) menyewa rumah dari pemilik rumah kaya, mereka adalah pengguna, bukan pemilik. Ada juga orang Inggris termiskin yang tinggal di tempat penampungan (ini digambarkan dengan penuh warna oleh Charles Dickens).
Bank mulai menawarkan warga dengan keamanan moderat (yaitu, yang memiliki pekerjaan) pinjaman untuk membeli atap mereka sendiri di atas kepala mereka di atas keamanan atap ini. Para rentenir mulai merayu orang agar mereka bisa menjadi pemilik real estat penuh dan merasa seperti pemilik. Beginilah cara jenis baru operasi perbankan lahir - penerbitan HML. Tepi Kota London menggosok tangan mereka dengan senang hati. Lambat laun, jenis pinjaman ini menjadi populer di negara Barat lainnya.
Video promosi:
Atap di atas kepala Anda atau fasilitas pengayaan?
Tapi kembali ke Rusia saat ini. Dalam berbagai dokumen pemerintah, dalam pidato dan pernyataan pejabat di berbagai tingkatan, topik KPR perumahan menempati tempat yang penting. Apalagi selalu disajikan sebagai sosial. Mereka mengatakan bahwa hipotek adalah "tongkat ajaib" yang dirancang untuk akhirnya dan tidak dapat ditarik kembali menyelesaikan masalah perumahan, yang, menurut kata-kata Mikhail Bulgakov, menyiksa dan memanjakan rakyat Rusia. Sejauh ini, sayangnya, hal itu terus berlanjut dan terus menyiksa banyak orang sezaman kita. Jumlah keluarga yang terdaftar membutuhkan kondisi perumahan yang lebih baik pada tahun 2011 dibandingkan dengan jumlah keluarga (termasuk lajang) adalah 5,1%. Dan pada 2017, angka ini sedikit menurun, tetapi tidak terlalu signifikan - menjadi 4,4%.
Secara absolut, jumlah keluarga miskin yang terdaftar menurun dari 2,8 juta menjadi 2,5 juta keluarga. Dan ini terlepas dari fakta bahwa syarat untuk masuk ke daftar ini sangat sulit. Plus, kita harus ingat bahwa kita memiliki pasukan tunawisma yang jumlahnya, menurut berbagai perkiraan, berkisar antara 1,5 hingga 3 juta. Kebanyakan dari mereka bahkan tidak mencoba mendaftar dan masuk ke daftar yang ditunjukkan. Secara umum, perumahan (atau lebih tepatnya, kekurangannya) memang merupakan masalah sosial yang paling akut di Rusia. Yang menjadi sangat akut dan menyakitkan dengan latar belakang istana nouveau riche Rusia.
Tetapi bagi saya tampaknya pihak berwenang dibuat bingung dengan masalah hipotek karena alasan lain, dan sisi sosial hanyalah kedok. Kapitalisme telah berdiri di negara kita sejak awal tahun 90-an. Dan jika memang demikian, maka pemerintah pertama-tama harus melayani kepentingan mereka yang merupakan personifikasi kapitalisme dan intinya - para bankir. Kapitalisme adalah masyarakat di mana bahasa dipenuhi dengan eufemisme - kata-kata yang salah dan licik. Konstitusi Federasi Rusia dipenuhi dengan eufemisme semacam itu. Secara khusus, dikatakan bahwa Federasi Rusia adalah negara kesejahteraan. Tidak, sebenarnya itu borjuis. Dan jika demikian, maka itu harus mengungkapkan kepentingan borjuasi, dan di atas semua riba (di sini kita berurusan dengan eufemisme lain: para riba diganti namanya menjadi "bankir"). Jadi, hipotek dibutuhkan oleh bankir-pemberi pinjaman.
Kebijaksanaan rakyat tentang hipotek
Kebijaksanaan rakyat mampu secara akurat mengungkapkan esensi hipotek dengan bantuan anekdot dan "humor hitam". Di zaman Soviet, lelucon dari serial "Pertanyaan ke radio Armenia" sangat populer. Berikut adalah kelanjutan seri ini terkait dengan tema kami:
Jika kita menghapus semua deskripsi hipotek dari eufemisme, maka hanya ada beberapa kata yang menjelaskan esensi dari fenomena ini. Salah satunya adalah “perampokan”. Berikut beberapa contoh kesenian rakyat yang mengungkap sifat predator dari hipotek:
- Jika tagihan 5.000 rubel dilipat menjadi dua, maka luasnya akan persis sama dengan area perumahan Moskow, yang dapat dibeli seharga 5.000 rubel.
- Mengapa mengambil hipotek 4 juta dan melunasi selama 25 tahun? Kapan Anda bisa mencuri 4 juta dan melayani hanya 7 juta ?!
- Manajer bank Odessa Naum Solomonovich masih membujuk perampok untuk mengambil pinjaman hipotek.
Hipotek: "penyelamat" bagi pemerintah?
Tapi kembali ke gelombang yang serius. Otoritas Rusia memiliki satu alasan lagi untuk memberlakukan hipotek di negara itu dengan segala cara yang memungkinkan. Seiring dengan peningkatan skala pinjaman hipotek, hal itu menjadi salah satu pendorong perekonomian. Lagipula, dengan laju pertumbuhan ekonomi, pemerintahan hanya penuh kelipatan. Pada 2015, PDB turun 2,5%. Selanjutnya, 2016, PDB turun 0,2% lagi. Pada 2017, terjadi peningkatan sebesar 1,5% (yang masih jauh lebih rendah dari rata-rata global). Akhirnya, pada tahun 2018, peningkatan diharapkan terjadi di suatu tempat di wilayah 1,5 hingga 1,9%. Dan ini kejutannya! Rosstat pada awal tahun ini melaporkan pertumbuhan PDB sebesar 2,3%.
Ternyata keberhasilan yang tidak terduga (masih sederhana dengan latar belakang rata-rata dunia) dicapai berkat sektor konstruksi ekonomi Rusia. Ada aktivitas di sana, yang ternyata didorong oleh pertumbuhan pinjaman hipotek (tahun lalu volume HML baru melebihi 1 triliun rubel, jumlah pinjaman yang dikeluarkan mencapai 1,47 juta; ini adalah angka rekor untuk seluruh keberadaan Federasi Rusia). Tahun lalu, untuk pertama kalinya, lebih banyak perumahan dibangun dengan bantuan HML dibandingkan dengan bantuan metode pembiayaan lainnya.
Dengan pemikiran tersebut, maka dapat diasumsikan bahwa topik pinjaman hipotek akan menjadi semakin penting bagi pemerintah. Bagaimanapun, setidaknya untuk kesopanan, dia perlu memiliki tingkat pertumbuhan ekonomi yang tidak lebih rendah dari rata-rata dunia. Sebelumnya, pihak berwenang memiliki satu penyelamat ekonomi - ekspor minyak dan gas. Sekarang, menurutnya, ada juga tongkat ajaib dalam bentuk hipotek.
Tetapi tidak sulit untuk memahami bahwa penyelamat ini akan memiliki umur yang sangat terbatas karena fakta bahwa suku bunga pada MHL berada pada level yang sangat tinggi. Dalam beberapa tahun terakhir, mereka bervariasi dalam kisaran 10 sampai 15 persen per tahun (tergantung pada bank, serta pada jenis hipotek: untuk pembelian perumahan di pasar sekunder; untuk proyek perumahan baru, dll.). Jelas, tarif harus diturunkan. Jika tidak, semuanya akan berakhir dengan inflasi yang cepat dari "gelembung hipotek" dan keruntuhannya. Apa yang disebut "satu langkah maju, dua langkah mundur" akan terjadi. Belum lagi fakta bahwa krisis hipotek yang teratur akan memanaskan situasi sosial dan politik di negara tersebut (setiap krisis - ribuan atau bahkan jutaan nasib manusia yang hancur).
Tentang suku bunga kredit
Suku bunga hipotek di Rusia selalu berada pada level yang sangat tinggi. Demi keadilan, kami mengakui: pihak berwenang telah berbicara tentang perlunya menurunkan suku bunga sebelumnya, tetapi entah bagaimana secara lamban, secara formal, hanya menunjukkan kepada publik “kepedulian sosial” mereka. Dan para bankir sama sekali tidak bereaksi terhadap mantra-mantra ini. Jika suku bunga hipotek berfluktuasi naik dan turun, maka di bawah pengaruh beberapa faktor yang lebih serius daripada keluhan otoritas.
Ambil contoh, salah satu keputusan presiden pada Mei 2012 - "Tentang langkah-langkah untuk menyediakan warga Federasi Rusia perumahan yang terjangkau dan nyaman serta meningkatkan kualitas perumahan dan layanan komunal" (No. 600 tanggal 7 Mei 2012). Paragraf pertama keputusan ini menetapkan tugas berikut [hingga 2018]: "untuk mengurangi kelebihan suku bunga rata-rata pinjaman hipotek (dalam rubel) dalam kaitannya dengan indeks harga konsumen menjadi tidak lebih dari 2,2 poin persentase."
Sudah tahun 2019 di kalender. Mari kita coba menilai penerapan ayat ketetapan 600 ini. Pada tahun 2018, suku bunga MHL berkisar antara 10,5 hingga 14,0%. Rosstat melaporkan bahwa indeks harga konsumen tahun lalu adalah 4,3%. Oleh karena itu, tingkat maksimum pinjaman hipotek tahun lalu, menurut keputusan tahun 2012, seharusnya: 4,3 + 2,2 = 6,5%. Tapi dalam kenyataannya itu dua kali lebih tinggi.
Ketetapan nomor 600 tentang ayat 1 telah gagal total. Namun untuk beberapa alasan, tidak ada orang "di atas" yang melakukan "pembekalan" dan tidak menemukan alasan dan penyebab kegagalan tersebut. Atau mungkin mereka bukan biang keladi kegagalan? Mungkin keputusan # 600 dibuat bukan untuk melaksanakannya, tapi hanya untuk menunjukkan “kepedulian sosial”? Dan kami, naif, menunggu keputusan untuk dieksekusi.
Siapa yang mengontrol tingkat bunga hipotek?
Mari maju cepat dari tahun 2012 untuk mendekati waktu kita. Misalnya, pada awal Oktober tahun lalu, saluran federal menayangkan pertemuan antara Presiden Rusia Vladimir Putin dan kepala Sberbank German Gref. Masalah pinjaman hipotek sedang disinggung; bankir berjanji kepada presiden untuk menurunkan suku bunga hipotek. Tapi secara harfiah di bulan yang sama, Sberbank menaikkan suku bunga kredit. Penjelasan: harga di pasar perumahan jatuh, pengembang berjuang untuk menjual meter persegi, risiko bank meningkat, dan, menurut kanon ilmu keuangan, mereka dikompensasikan dengan kenaikan suku bunga.
Dan inilah acara tahun ini. Pada 14 Maret, di kongres Uni Industrialis dan Pengusaha Rusia (RSPP), Vladimir Putin memerintahkan untuk menurunkan tingkat hipotek. Secara spesifik, hingga 8 persen pada tahun 2024. Tapi bukankah Dekrit Mei 2012 menetapkan tugas serupa yang harus diselesaikan “kemarin”? Apakah Persatuan Industrialis dan Pengusaha Rusia bertanggung jawab atas tingkat hipotek? Apakah serikat pengusaha ini memiliki pengungkit nyata untuk mengontrol tarif?
Bankir mana pun akan memberi tahu Anda bahwa baginya baik keputusan Mei atau keputusan presiden lainnya bukanlah keputusan sama sekali. Dan terlebih lagi, permohonan lisan tidak bisa berfungsi seperti itu. Keharusan utama yang menentukan tingkat bunga pinjaman apa pun, termasuk pinjaman hipotek, adalah suku bunga utama Bank Sentral Federasi Rusia. Saat penandatanganan Keppres Mei 2012, angkanya 8,0%. Hari ini 7,75%. Jika pemerintah benar-benar ingin memperbaiki kondisi pinjaman hipotek, maka pemerintah harus menginstruksikan Bank Rusia untuk mengurangi suku bunga kunci ke tingkat di mana pinjaman hipotek akan tersedia untuk warga negara dan aman bagi warga negara ini dan seluruh perekonomian negara. Tapi presiden tidak bisa menulis keputusan seperti itu karena alasan itubahwa Bank Rusia, yang melanggar Konstitusi Federasi Rusia, memproklamasikan "kemerdekaan" dari negara. Dan sepertinya Presiden Federasi Rusia setuju dengan ini. Oleh karena itu, keputusan tertulis "untuk desa kakek".
Pemerintah memahami bahwa mereka tidak mengatur proses KPR di dalam negeri. Dalam situasi saat ini, hanya Bank Rusia yang benar-benar bisa mengelolanya. Benar, baik undang-undang tentang Bank Sentral, maupun dokumen peraturan Bank Rusia mengatakan apa-apa tentang fakta bahwa Bank Rusia harus berurusan dengan hipotek (dan bahkan lebih sedikit lagi menyelesaikan masalah perumahan di negara itu). Bank Rusia memiliki tugas yang "lebih serius" - "penargetan inflasi" (Bank Sentral menciptakan tugas ini sendiri dengan melanggar Pasal 75 Konstitusi Federasi Rusia). Dan untuk ini, jika perlu, Bank dapat dengan mudah menaikkan suku bunga utama, memicu krisis hipotek di negara tersebut dan mengubah ratusan ribu orang menjadi tunawisma.
Serigala tidak akan memakan rumput
Menteri Konstruksi dan Perumahan dan Utilitas, Vladimir Yakushev, baru-baru ini mengumumkan bahwa untuk menjaga pasar hipotek dan mencegah krisis, suku bunga pinjaman harus mendekati 5%. Nah, itu sulit untuk diperdebatkan. Tetapi pernyataan menteri harus diklasifikasikan sebagai "keinginan baik". Usulan lain, yang disuarakan oleh menteri, adalah bahwa penurunan suku bunga harus dilakukan dengan mensubsidi hipotek … dari keuntungan bank itu sendiri. Sulit untuk menyebut ini bahkan kesadaran utopis. Ini adalah kesalahpahaman lengkap tentang cara kerja dunia hipotek. Ini seperti menyuruh serigala untuk berhenti makan domba dan makan rumput. Izinkan saya mengingatkan Anda bahwa tahun lalu keuntungan bank Rusia mencapai 1,3 triliun rubel. - Angka rekor selama tujuh tahun terakhir. Dari jumlah ini, 800 miliar rubel. rekening untuk Bank Tabungan. Dalam dua bulan pertama tahun ini, keuntungan bank mencapai 445 miliar rubel.
Dan bukan rahasia lagi bagi siapa pun bahwa hasil finansial seperti itu sebagian besar dicapai karena lonjakan pinjaman hipotek (omong-omong, lebih dari separuh pinjaman hipotek baru-baru ini diterbitkan oleh Sberbank). Menteri tidak dapat memahami dengan cara apa pun bahwa bagi bank tujuannya adalah uang, dan pembangunan perumahan tidak lebih dari sekedar sarana. Bankir sangat mengandalkan kelanjutan ledakan hipotek tahun ini dan bermimpi menghasilkan keuntungan 1,8-1,9 triliun rubel berkat itu. Jika ramalan tersebut dikonfirmasi, maka itu akan menjadi rekor hasil keuangan bank, yang dicapai karena rekor perampokan rakyat.
Penulis: Katasonov Valentin
