Parasit sosial menciptakan riba untuk mengubah orang menjadi budak. Sekarang di Rusia kapitalis jumlah pinjaman kepada penduduk meningkat dan pada saat yang sama jumlah non-pembayaran pinjaman tumbuh …
Rusia Usurious: Individu Menjadi Budak Hutang
Kapitalisme di Rusia, di antara semua nama lainnya, juga bisa disebut riba. Diagnosisnya mengecewakan: sementara para pejabat mengkhawatirkan "tingkat pertumbuhan ekonomi", penduduk memberikan uang terakhir kepada bank.
Kapitalisme, yang mulai dibangun di Rusia hampir tiga puluh tahun yang lalu, disebut berbeda: "gangster", "komprador", "liar", "pinggiran", "oligarki", dll. Tanpa menolak semua definisi di atas, saya akan memberikan satu lagi: "kapitalisme riba".
99% dari semua masalah sosial-ekonomi Rusia modern dihasilkan justru oleh karakter riba kapitalisme, yang telah mengakar di negara kita. Riba biasanya dipahami sebagai praktik pemberian pinjaman dan pinjaman yang tidak akan dilunasi. Paling sering karena persentasenya yang tinggi. Dan terkadang karena kebangkrutan yang disengaja dari peminjam. Semuanya berakhir dengan pengambilalihan properti debitur dan / atau mengubahnya menjadi "budak utang".
Saya tidak akan berbicara tentang riba secara umum (sebagai fenomena global). Mengenai topik ini, saya telah menulis buku "Tentang bunga: pinjaman, pengadilan, sembrono", yang diterbitkan pada tahun 2011. Sistem pinjaman riba di Rusia diwakili oleh sistem perbankan dua tingkat (Bank Sentral Federasi Rusia dan bank komersial) ditambah organisasi keuangan mikro.
Video promosi:
Penerima utama pinjaman dan pinjaman adalah bank itu sendiri (pasar pinjaman antar bank), organisasi non-keuangan, sektor publik, dan sektor rumah tangga. Rumah tangga adalah Anda dan saya, individu, populasi.
Pinjaman bank kepada individu di Federasi Rusia: dinamika cepat
Sekarang saya ingin menarik perhatian Anda pada situasi pinjaman kepada penduduk Rusia selama beberapa tahun terakhir dan terutama tahun ini. Berikut beberapa indikator utama yang menjadi ciri dinamika penyaluran kredit dan tingkat utang rumah tangga.
Pada periode 2009-2014. ada pertumbuhan yang stabil dalam pemberian pinjaman kepada penduduk oleh bank. Berikut data volume pinjaman yang diberikan (triliun rubel):
2009 - 2.6; 2010 - 3.6; 2011 - 5,4; 2012 - 7,2; 2013 - 8,8; 2014 - 8.6.
Di suatu tempat di pertengahan tahun 2014, pertumbuhan pinjaman berhenti. Para ahli mengutip sanksi ekonomi Amerika Serikat dan sekutunya sebagai alasan utama, yang dimulai pada musim semi tahun itu. Bank bersiap untuk masa-masa sulit dan memperlambat ekspansi kredit mereka untuk berjaga-jaga. Faktor tambahan di balik jatuhnya pinjaman adalah jatuhnya nilai tukar rubel, yang diizinkan (atau diprovokasi) oleh Bank Rusia pada Desember 2014. Namun setelah beberapa saat, pertumbuhan pinjaman kepada penduduk kembali terjadi. Berikut data beberapa tahun terakhir (triliun rubel):
2015 - 5,9; 2016 - 7.2; 2017 - 9.2; 2018 - 12.5.
Sudah pada tahun 2017, angka rekor tahun 2013 terlampaui, dan pada tahun 2018 volume pinjaman yang diberikan kepada penduduk meningkat 36% lagi dibandingkan dengan yang sebelumnya. Media Rusia menyebutnya sebagai "ledakan pinjaman konsumen". Selama satu dekade, volume pinjaman tahunan yang dikeluarkan bank telah meningkat hampir lima kali lipat (lebih tepatnya, 4,8 kali). Jenis pinjaman utama yang digunakan oleh warga Rusia: hipotek; dengan kartu kredit; pinjaman mobil; konsumen (untuk pembelian berbagai barang dan jasa). Proporsi pinjaman kartu bank dan pinjaman konsumen yang semakin meningkat tidak digunakan untuk memenuhi kebutuhan barang dan jasa, tetapi untuk melunasi pinjaman yang telah diambil sebelumnya, yaitu. untuk membiayai kembali hutang.
Bunga pinjaman - riba
Sekarang pertanyaan berikutnya: dengan bunga apa bank mengeluarkan pinjaman kepada warga? Berikut adalah data Bank Rusia tentang suku bunga rata-rata tertimbang untuk pinjaman rubel kepada individu pada Mei 2019: untuk pinjaman hingga 1 bulan - 15,81%. Dan untuk pinjaman dari 1 sampai 3 bulan - 14,40%; dari 3 sampai 6 bulan - 18,38%; dari 6 hingga 12 bulan - 15,23%. Di banyak negara di dunia ada pembatasan suku bunga pinjaman, dan di sana suku bunga seperti itu akan diklasifikasikan sebagai "riba".
Izinkan saya mengingatkan Anda bahwa di Rusia Tsar pada awal abad kedua puluh, tingkat maksimum ditetapkan pada 12 persen. Segala sesuatu yang berasal dari atas dianggap pinjaman riba, dan kreditor semacam itu dihukum oleh hukum. Kekuatan sebagai mantra telah mengucapkan mantra selama bertahun-tahun tentang perlunya menurunkan suku bunga pada semua jenis pinjaman (tidak hanya untuk individu, tetapi juga untuk badan hukum). Dan tidak ada yang berubah.
Berikut adalah data Bank Rusia tentang tingkat rata-rata tertimbang pinjaman rubel untuk Januari 2011: untuk pinjaman hingga 1 bulan - 14,0%; dari 1 hingga 3 bulan - 19,5%; dari 3 sampai 6 bulan - 31,8%; dari 6 hingga 12 bulan - 30,4%. Ya, suku bunga pinjaman selama lebih dari 1 bulan mengalami penurunan sejak saat itu. Tetapi pada pinjaman rubel pendek (hingga 1 bulan) tidak hanya tidak menurun, tetapi bahkan sedikit meningkat (dari 14,0 menjadi 15,81%). Ini karena fakta bahwa saat ini warga diminati, terutama untuk waktu yang singkat (hingga 1 bulan). Mereka takut mengambil pinjaman lebih lama, dan bank juga takut memberi. Patut juga dicatat bahwa pinjaman dari bank besar lebih mahal daripada dari bank lain.
Pada Mei 2019, suku bunga rata-rata tertimbang untuk pinjaman dalam mata uang rubel dari 30 bank terkemuka Rusia adalah sebagai berikut: hingga satu bulan - 17,53%; dari 1 hingga 3 bulan - 20,19%; dari 3 hingga 6 bulan - 17,06%; dari 6 hingga 12 bulan - 15,66%. Seperti yang Anda lihat, uang untuk penduduk dari bank besar (seperti Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, dll.) Lebih mahal daripada dari lembaga kredit yang bukan bagian dari "elit" perbankan. Pemberi pinjaman bank ini adalah monopoli di pasar pinjaman jangka pendek. Misalnya, di banyak daerah terpencil di tanah air, Sberbank adalah satu-satunya lembaga kredit yang memiliki cabang sendiri.
Pertumbuhan hutang dan hutang
Volume hutang penduduk atas pinjaman tumbuh dengan cepat. Menurut Bank of Russia, pada akhir kuartal pertama 2018, jumlahnya sama dengan 12,5 triliun rubel. Dan tepat satu tahun kemudian, yaitu pada akhir kuartal pertama tahun 2019, jumlahnya tumbuh menjadi 15,4 triliun rubel, yaitu sebesar 23,3%. Dan pada 1 Mei tahun ini (data terbaru dari Bank Rusia), angkanya naik menjadi 15,74 triliun rubel. Ngomong-ngomong, pada awal 2013 volume hutang pinjaman hanya sebesar 8,5 triliun rubel. Ternyata dalam waktu enam tahun lebih, utangnya hampir berlipat ganda. Ini adalah tingkat pertumbuhan utang yang sangat tinggi, terutama dengan latar belakang ekonomi yang stagnan (pertumbuhan PDB tahun lalu, menurut data Rosstat, adalah 2,3%, dan pada 2013-2017 hampir tidak ada pertumbuhan sama sekali). Dan juga dengan latar belakang penurunan pendapatan riil penduduk selama beberapa tahun. Jika pada akhir kuartal 1 2018 rata-rata jumlah utang per keluarga adalah 221,8 ribu rubel, maka setahun kemudian sudah menjadi 273,6 ribu rubel.
Ini adalah angka absolut. Bagaimana, misalnya, volume utang kredit dibandingkan dengan pendapatan resmi rumah tangga? Menurut perkiraan Bank Rusia, pada akhir kuartal pertama tahun 2017, utang mencapai 23% dari pendapatan tahunan, dan setahun kemudian telah tumbuh menjadi 28% (indikator tingkat beban utang penduduk). Jeratan hutang di sekitar leher debitur bank semakin ketat. Pada akhir tahun ini, menurut para ahli, volume hutang kredit individu dapat tumbuh menjadi 16,6 triliun rubel, dan pendapatan riil, menurut pernyataan pemerintah, - sebesar 1% (A. Kudrin, bagaimanapun, menyebut angka terakhir "terlalu optimis"). Jelas terlihat bahwa pada akhir tahun indikator hutang kredit dalam kaitannya dengan pendapatan tahunan akan melebihi level 30%. Di beberapa daerah, tingkat beban utang sudah melebihi 50%. Para ahli menghubungkan Kalmykia dan Tuva dengan "pemimpin" seperti itu. Lebih dari 40% tingkat hutang rumah tangga di Chuvashia, wilayah Irkutsk.
Indikator penting adalah "pangsa orang yang memiliki hutang kredit ke bank dalam jumlah total karyawan". Pada awal dekade ini, pangsa ini jauh di bawah 50%. Di awal tahun 2016, sudah ada setengah dari debitur yang bekerja tersebut (sekitar 40 juta orang). Dan di awal tahun 2017, pangsa mereka sudah melebihi 60% (secara absolut jumlah debitur 44,7 juta orang). Tahun lalu, jumlah debitur bank yang meminjamkan sekitar 45 juta orang.
Patut dicatat bahwa pada awal tahun ini, jumlah perjanjian pinjaman antara bank dan warga negara berjumlah, menurut Bank Sentral Federasi Rusia, menjadi 110,7 juta. Situasi yang menarik menjadi jelas: ada lebih dari dua pinjaman per debitur. Menurut United Credit Bureau (OKB), 26% dari jumlah peminjam memiliki tiga atau lebih perjanjian pinjaman. Sekitar 6% debitur memiliki lebih dari lima pinjaman. Seringkali, seseorang mencari pinjaman baru untuk membiayai kembali hutang dari pinjaman yang diambil sebelumnya dengan bantuannya.
Beban hutang, atau tali pengikat di sekitar leher debitur
Indikator penting lainnya yang mencerminkan situasi yang mengkhawatirkan adalah tingkat beban hutang saat ini. Ini adalah bagian dari pengeluaran bulanan untuk membayar hutang kredit dalam pendapatan bulanan individu. Menurut National Bureau of Credit Histories (NBCH), tingkat beban utang saat ini - rasio pembayaran bulanan untuk semua pinjaman terhadap pendapatan bulanan - adalah 23% per 1 April. Dalam laporan S&P yang baru diterbitkan mengenai situasi dengan pinjaman bermasalah di negara-negara CIS, beban hutang yang lebih tinggi disebut - 25% (tampaknya, ini mencerminkan situasi di kemudian hari). Tetapi nilai 23 atau 25% adalah "suhu rata-rata di rumah sakit."
Angka-angka tersebut mencerminkan biaya pembayaran hutang kredit sehubungan dengan pendapatan semua warga negara yang bekerja. Dan jika pengeluaran ini dikorelasikan dengan pendapatan hanya mereka yang menggunakan pinjaman dan memiliki hutang ke bank, maka angkanya akan menjadi 44%. Ini adalah data resmi Bank Rusia. Dan berikut ini beberapa data menarik yang diberikan oleh United Credit Bureau (OKB). Pada akhir tahun lalu, sekitar 8 juta orang membayar lebih dari setengah pendapatan mereka untuk pembayaran bulanan pinjaman. Dan 4% peminjam (hampir 2 juta orang) menghabiskan lebih dari 90% pendapatan resmi untuk pembayaran pinjaman. Dan inilah data terbaru bulan Juni tahun ini: sebagai berikut dari survei Bank Dunia dan Rospotrebnadzor, setiap empat debitur membelanjakan 75% dari pendapatannya untuk pembayaran utang ke bank.
Ternyata tingkat rata-rata pengeluaran untuk pembayaran hutang kredit saat ini sebanding dengan tingkat pengeluaran untuk membayar berbagai pajak langsung dan tidak langsung, yang mencapai 30-35% dari pendapatan. Jadi, negara dan bank merampas sebagian besar pendapatannya.
Anda bisa memperkirakan. Bagi yang memiliki hutang ke bank, bagian pendapatan yang dialihkan sama dengan: 30% (pajak) + 44% (layanan hutang) = 74%. Dalam kasus terbaik, seseorang memiliki ¼ pendapatan, yang dengannya ia perlu menutupi biaya perumahan dan utilitas, kebutuhannya akan pakaian, makanan, barang-barang vital lainnya, serta transportasi, medis, dan layanan lainnya. Jelas hanya sedikit yang berhasil melakukannya, yang pendapatannya beberapa kali lebih tinggi dari rata-rata nasional. Inilah sumber kemiskinan dan kesengsaraan.
Pinjaman bermasalah: situasinya mengkhawatirkan dan disamarkan dengan hati-hati
Menjadi semakin sulit bagi warga tidak hanya untuk membayar kembali, tetapi bahkan untuk layanan pinjaman. Bahkan menurut data Bank Rusia, pada akhir kuartal pertama tahun ini, jumlah pinjaman bermasalah kepada individu mencapai 1,6 triliun rubel. Ini lebih dari 10% dari total utang warga ke bank Rusia.
Pinjaman bermasalah - yang keterlambatan pembayarannya melebihi 60 hari. Para ahli mengatakan angka itu terlalu diremehkan. Saya telah memenuhi penilaian ahli, yang menurutnya ada kegagalan nyata dalam pembayaran untuk setiap pinjaman kedua (hanya untuk banyak, penundaan belum melebihi ambang 60 hari).
Kesulitan dalam melayani dan terlebih lagi dengan pembayaran kembali pinjaman oleh individu semakin meningkat. Bank mencoba untuk menyamarkan situasi yang meningkat, menyembunyikannya dari Bank Sentral sebagai regulator perbankan. Misalnya dengan merestrukturisasi pinjaman (mengubah ketentuan perjanjian pinjaman). Juga tidak jarang pinjaman kedua diberikan kepada klien di bank yang sama untuk membiayai kembali pinjaman pertama dengan bantuannya.
Kudrin dan Oreshkin hanya menunggu krisis, tetapi bagi jutaan warga krisis telah datang
Situasi pinjaman ritel menjadi mengerikan. Kemarin, kepala Chamber Account Alexei Kudrin berbicara di State Duma. Dia menarik perhatian pada pertumbuhan berbahaya pinjaman konsumen di Rusia, yang pada 2019 dan 2020 masing-masing mungkin mencapai 20%. Dia mengatakan bahwa ini dapat membawa ekonomi Rusia ke titik kritis. Patut dicatat bahwa bahkan Menteri Pembangunan Ekonomi Maxim Oreshkin mulai membunyikan alarm. Dia sudah beberapa kali menyatakan bahwa pertumbuhan pinjaman konsumen membawa risiko resesi dalam ekonomi Rusia. Selain itu, dia menunjukkan bahwa setengah dari pinjaman konsumen tidak dijamin. Dan ini juga berbahaya bagi bank komersial.
Pada gilirannya, kepala Bank Sentral Elvira Nabiullina tetap tenang, percaya bahwa Bank Rusia "menjaga situasi di bawah kendali" dan bahwa sekarang tidak ada "gelembung" dalam pinjaman ritel.
Perlu dicatat bahwa Kudrin dan Oreshkin dengan tepat melihat ancaman yang ditimbulkan oleh pinjaman ritel. Tetapi mereka hanya berbicara tentang ancaman terhadap laju pembangunan ekonomi, memandangnya sebagai ekonomi makro (tampaknya, mereka terutama prihatin tentang pelaksanaan arahan Keppres Mei tentang laju pertumbuhan ekonomi).
Tetapi bahkan sebelum keruntuhan ekonomi yang diharapkan, banyak nasabah bank menemukan diri mereka dalam perangkap hutang. Bagi mereka, krisis sudah tiba. Dan sudah ada jutaan korban riba domestik seperti itu. Krisis ini tidak diperhatikan oleh pejabat pemerintah dan para pemimpin Bank Rusia. Dan mengenai fakta bahwa tidak semua pinjaman ritel dijamin (yang dikhawatirkan Oreshkin), bank akan dapat merampas hutang dari individu. Tapi saya akan membicarakan masalah tingkat “mikroekonomi” ini di lain waktu.
