Dengan menggunakan tiga contoh kehidupan nyata, kami mencoba memahami bagaimana orang jatuh ke dalam perbudakan kredit, meminjam lebih dari yang dapat mereka berikan. Dan para ahli mengatakan bagaimana agar tidak jatuh ke dalam perangkap kredit.
Seseorang yang harus menghabiskan lebih dari 30% dari pendapatannya untuk membayar pinjaman sudah dianggap sebagai pinjaman, kata Alexander Akhlomov, direktur pengembangan produk United Credit Bureau (UCC). Rasio pembayaran bulanan terhadap upah di Rusia sekarang hanya di atas 30%, meskipun di beberapa daerah, seperti Kalmykia, Dagestan dan Karachay-Cherkessia, mencapai 70%.
Situasi terburuk terjadi pada orang Rusia dengan pendapatan rendah. "Mereka kebanyakan menggunakan pinjaman pendek tanpa jaminan dan pinjaman dengan tingkat bunga tinggi," kata Alexey Volkov, Direktur Pemasaran National Bureau of Credit Histories (NBCH). - Akibatnya, kelompok ini kemungkinan besar akan gagal bayar pinjaman atau gagal bayar kewajiban.
Kelompok populasi inilah yang paling sering menemukan dirinya berhutang kepada bank untuk beberapa pinjaman. Secara teori, mereka dapat dibantu oleh undang-undang tentang kebangkrutan individu yang mulai berlaku pada bulan Oktober. Namun dalam praktiknya, ini hanya cocok untuk debitur yang tidak lagi memiliki uang atau properti, kata Alexey Drach, pengacara di organisasi konsumen publik Finpotrebsoyuz. Dan tidak mudah untuk menyatakan kebangkrutan: prosedurnya tampaknya cukup rumit dan mahal.
RBC telah menemukan beberapa pahlawan yang membayar pinjaman sebagian besar pendapatan mereka, atau bahkan lebih dari yang mereka peroleh. Semuanya tidak memiliki tempat tinggal sendiri dan harus membayar sewa apartemen atau kamar yang disewa. Juga, sebagian dari biaya pahlawan kita pergi ke nasihat hukum, yang tanpanya mereka sekarang tidak membuat keputusan penting. Seperti apa jebakan kredit bagi warga Rusia biasa?
Korban kartu
Video promosi:
Hutang ke bank: sekitar 1 juta rubel.
Jumlah kredit: lebih dari 4.
Seorang kasir dari sebuah toko kecil di St. Petersburg, Svetlana Knyazeva yang berusia 58 tahun tidak yakin berapa banyak pinjaman yang dia miliki sekarang. Dia hanya menjadi bingung di dalamnya. Semuanya dimulai dengan fakta bahwa sekitar tujuh tahun yang lalu dia membutuhkan perawatan giginya dan dia mengambil pinjaman konsumen sebesar 100 ribu rubel. di Raiffeisenbank sebesar 14% per tahun. Dia berhasil melunasi pinjaman itu, tetapi keyakinan bahwa dia mampu melunasi utangnya memainkan lelucon yang kejam dengannya.
Ketika gajinya dipotong (sekarang sekitar 30 ribu rubel) dan tidak ada cukup uang, dia mengajukan permohonan kartu kredit di Home Credit Bank, lalu di Sberbank, dan kemudian di Tinkoff Bank dan VTB24. Tidak ada cukup gaji untuk melunasi hutang pada kartu-kartu ini - dia melunasi satu pinjaman dengan pinjaman lainnya, dan seterusnya.”Bank lebih suka meminjamkan dengan kartu, karena saya tidak punya rumah sendiri,” kata Knyazeva, yang pindah ke St. Petersburg dari Ukraina sekitar 10 tahun lalu. "Dan tidak ada yang memberi tahu Anda bahwa Anda tidak bisa mendapatkan banyak kartu kredit."
Setelah menerima gaji, Knyazeva melakukan pembayaran minimal dengan kartu, menghapus sebagian dari utangnya sendiri. Salah satu kartunya dari waktu ke waktu bahkan berhasil lunas. Namun, secara bertahap dia mengalami minus yang semakin besar. Segera, pengacara dan bankir menasihatinya untuk tidak berurusan dengan kartu, tetapi untuk mengeluarkan pinjaman konsumen biasa secara tunai dan melunasi hutang dengan bantuannya.
Knyazeva pergi ke Bank Otkritie, mengeluarkan pinjaman konsumen sebesar 300 ribu rubel. untuk tiga tahun. Dengan bantuan uang ini, dia melunasi hutang terbesarnya pada kartu Home Credit Bank dan sebagian sisanya. Tetapi Knyazeva masih tidak berhasil menyingkirkan kecanduan kartunya: para bankir dari Otkritie, selain pinjaman tunai, memberinya dua kartu lagi dari bank mereka.
“Setahun yang lalu, saya sampai pada titik di mana saya membayar satu setengah gaji,” kata kasir. "Saya harus bekerja lembur dan hidup dalam stres - hanya untuk tidak terlambat." Menyadari bahwa dia tidak mampu mengatasi, Knyazeva meminta Bank Otkrytie untuk merestrukturisasi utangnya.
Bank pergi untuk bertemu, memperpanjang jangka waktu pinjaman. Sekarang Knyazeva harus membayar 29 ribu rubel ke Bank Otkritie selama tujuh tahun. bulanan. Tetapi bahkan dalam kasus ini, dia tidak berhasil menghilangkan kartu kredit sepenuhnya. Menurut wanita itu, satu kartu (Bank Otkritie) tidak termasuk dalam restrukturisasi, dan perlu membayar 8 ribu rubel lagi di atasnya. per bulan. Selain itu, masih berutang pada Tinkoff Bank, Sberbank dan VTB24.
Jumlah total hutangnya sekitar 1 juta rubel, total pembayaran bulanan sekitar 55 ribu rubel. dengan gaji 30 ribu rubel. dan pensiun 10 ribu rubel. Knyazeva sebenarnya bekerja untuk pinjaman ini, mengeluh bahwa dia praktis tidak bisa dan tidak bisa menghabiskan uang untuk dirinya sendiri. “Untuk uang yang saya berikan ke bank dalam bentuk bunga, saya bisa membeli kamar yang saat ini saya sewa,” katanya.
Semua masalah sekaligus
Hutang ke bank: sekitar 500 ribu rubel.
Jumlah SKS: 5.
Pada Juni 2015, akuntan Ulyana Zagumennaya (37 tahun) kehilangan suaminya - dia meninggal karena kanker. Dua anak, 10 dan 15 tahun, tidak memiliki ayah. Diagnosis dibuat pada November 2014, setelah itu dia langsung kehilangan pekerjaan. Tabungan kecil keluarga digunakan untuk perawatan pasangan. Suami Zagumennaya, berkebangsaan Rusia, adalah warga negara Uzbekistan, sebagian besar prosedur medis gratis tidak tersedia untuknya. Segera Zagumennaya sendiri dibiarkan tanpa pekerjaan.
Di Moskow, pasangan itu menyewa apartemen, dan mulai mengambil pinjaman dari bank pada tahun 2012. Uang itu dibutuhkan untuk mendapatkan kewarganegaraan Rusia untuk suaminya (mereka tidak berhasil pada akhirnya), menyewa rumah dan kebutuhan lain saat ini. Pinjaman diberikan kepada pasangan tersebut, karena hanya dia yang memiliki kewarganegaraan Rusia. Pinjaman terakhir sudah diambil untuk menutupi hutang yang sebelumnya.
“Secara bertahap, beban kredit memaksa kami untuk mencari perumahan yang lebih murah di wilayah Moskow, serta meminta bank untuk merestrukturisasi,” kata Zagumennaya. "Tapi tidak ada satu bank pun yang melakukannya." Sebulan sebelum suaminya meninggal, wanita itu meminta bantuan pengacara untuk menangani hutang. Pada Mei 2015, pasangan tersebut berutang Sberbank (100 ribu rubel), Bank of Moscow, Raiffeisenbank, Tinkoff Bank dan Renaissance Credit Bank (masing-masing 50 ribu rubel). Selain itu, tetap membayar pinjaman dalam jumlah 25 ribu rubel. di MFO "MigCredit", yang diambil wanita itu untuk pengobatan suaminya. Saat ini, dengan mempertimbangkan denda dan denda, total utang Zagumennaya sekitar 500 ribu rubel.
Setelah kematian suaminya, dia mencari pekerjaan, tetapi selama krisis dia hanya bisa mendapatkan pekerjaan di sebuah pabrik swasta dekat Moskow, di mana dia terlibat dalam pemrosesan radiator pemanas sebelum mengecat. Gajinya 20 ribu rubel. per bulan. Tetapi dia juga kehilangan dia - karena penyakit putrinya, dia harus mengambil cuti sakit, dia tidak melewati masa percobaan.
Di musim panas, pengacara Svetlana Shumova, yang berusaha mewakili kepentingan Ulyana secara gratis, berhasil menyetujui restrukturisasi dengan Sberbank. Namun, hal itu tidak pernah ditandatangani - mengingat fakta bahwa Zagumenna kehilangan pekerjaannya dan tidak memiliki apa-apa untuk membayarnya, tidak ada gunanya membuat kesepakatan dengan bank.
Masalah kota besar
Jumlah SKS: 2.
Tiga tahun lalu Tatyana (diminta untuk tidak menyebutkan nama belakangnya di artikel) bersama suaminya dan dua anak remajanya pindah ke St. Petersburg dari kota kecil. Keluarga itu menyewa apartemen. Istrinya segera mendapatkan pekerjaan di agen real estate, suaminya bersekolah di sekolah mengemudi sebagai instruktur, dan anak-anak mulai mempersiapkan diri untuk masuk ke universitas St. Petersburg. Namun, untuk mendapatkan pekerjaan di tempat baru, mereka membutuhkan dana tambahan.
Pada 2012, keluarga tersebut mengeluarkan pinjaman konsumen pertama sebesar 350 ribu rubel. di bank "Renaissance Credit". Pinjaman tersebut dihitung selama 4 tahun. Setahun kemudian, pasangan itu membutuhkan uang lagi - untuk membeli mobil baru, di mana suami saya terus bekerja sebagai instruktur mengemudi. Pinjaman kedua dalam jumlah 300 ribu rubel. berhasil mendapatkan Home Credit Bank selama 3 tahun.
“Kami sudah membayar sebagian besar utangnya,” kata Tatiana. - Pada bulan Oktober 2015, pembayaran salah satu pinjaman seharusnya sudah berakhir. Tapi krisis dimulai di negara ini, dan pendapatan kami turun tajam - sekitar tiga kali”. Jumlah orang yang ingin belajar mengemudi menjadi jauh lebih kecil, dan pasar real estat juga bukan waktu yang terbaik. Wanita itu harus meninggalkan agensi, sekarang dia bekerja sebagai master manikur di salon kecil. Dan suaminya yang berusia 49 tahun masih mengajari beberapa siswa mengemudi.
Selama sekitar satu tahun sekarang, Tatiana dan suaminya telah membayar dua pinjaman lebih sedikit dari hutang mereka, penundaan semakin meningkat. “Seluruh keluarga lebih dari 50 ribu rubel. kami tidak menghasilkan sebulan sekarang, - kata Tatiana. - Dari jumlah tersebut, 30 ribu rubel. pergi hanya untuk membayar apartemen. Untuk pinjaman, Anda harus membayar 36 ribu rubel."
Tatiana merasa sulit untuk mengatakan jumlah pasti dari hutangnya, dengan mempertimbangkan denda yang akan datang. Wanita itu berulang kali menulis aplikasi ke bank untuk meminta restrukturisasi. “Permohonan diterima, tapi saya mendapat jawaban dalam bentuk pesan SMS: bank tidak bisa memberikan kelonggaran,” katanya.
Apa yang tidak boleh dilakukan untuk menghindari jebakan kredit
1. Dapatkan lebih dari satu kartu kredit untuk setiap anggota keluarga yang bekerja
“Mentransfer uang dari kartu ke kartu dan melunasi satu hutang dengan mengorbankan hutang lain adalah jalan yang tidak menuju kemana-mana,” jelas Saida Suleimanova, penasihat keuangan independen, Ph. D., pakar di Institut Perencanaan Keuangan.
2. Ambil kartu kredit dengan batas gaji di atas tiga
“Bank seringkali menetapkan batas yang jauh lebih tinggi, sehingga mendorong pengeluaran yang tidak wajar. Batas tiga upah tidak akan membuat Anda terjerumus,”saran Suleimanova.
3. Jangan membuat cadangan
“Mengandalkan dana pinjaman tanpa memiliki pendapatan atau tabungan yang kokoh adalah kesalahan yang sangat besar. Bantalan pengaman - tabungan jika kehilangan pekerjaan - harus pendapatan 3-6 bulanan,”Suleimanova memperingatkan.
4. Menolak asuransi jiwa
“Menurut statistik, setengah dari tunggakan pinjaman berasal dari masalah kesehatan yang serius. Asuransi jiwa adalah suatu keharusan,”kata Natalya Smirnova, CEO Personal Adviser.
5. Lupakan kesempatan untuk menurunkan tarif
“Jika riwayat kredit Anda tidak rusak, Anda dapat mencoba membiayai kembali dengan suku bunga yang lebih rendah di bank lain, sehingga mengurangi biaya pinjaman dan memperbaiki posisi keuangan Anda,” saran Smirnova.
6. Hentikan perencanaan keuangan
“Mungkin, ada pengeluaran besar di depan yang tidak Anda perhitungkan dan yang dapat mengganggu pembayaran pinjaman,” Smirnova memperingatkan.
Penulis: Ekaterina Alikina
